近日，美國消費者金融保護局（CFPB）和司法部（DOJ）撤銷了拜登時期一項禁止貸款機構歧視移民的指引，引發外界擔憂銀行是否會因此歧視移民。大紀元記者邀請美國資深移民律師周梅，解析政策變化，分享應對之道。

 

「撤銷」意味著什麼？

 

原指引由前總統拜登於2023年發布，旨在澄清：貸款機構在審核貸款申請時，可以考慮申請人的移民或公民身分，但前提是不能只考慮這個因素。

 

如果僅僅因為移民身分，而不給申請人貸款，就構成了歧視，違反了法律。

 

儘管美國的聯邦法律《平等信貸機會法》（Equal Credit Opportunity Act,ECOA），已禁止貸款機構從事歧視行為，但拜登的這份指導意見仍試圖進一步明確這一點並加強執法，以防止歧視發生。

 

當銀行在決定是否會放貸時，確實會審查移民身分，這就會帶來一個問題：在審查過程中，銀行到底是歧視移民了，還是沒有歧視移民？這直接涉及到銀行是否犯法。

 

川普（特朗普）政府認為，指引過於強調銀行在審查過程中的「歧視移民」風險，從而容易讓人誤以為，銀行不能收集審查移民身分信息，例如社會安全號碼（SSN），但「這些信息對遵守反洗錢規定（AML）和『了解你的客戶』（KYC）等規則非常重要」。

 

周梅認為，川普撤銷之舉，目的不在針對移民這個身分本身，而是提醒銀行去考慮移民身分背後的風險，有沒有洗錢的可能，會不會影響還款能力。她說：「在這種情況下，這不屬於歧視，只是把一個風險單獨拿出來了。」

 

她補充：「如果將移民作為一個單獨的因素，不是綁定風險評估跟錢的來源的話，那本身估計是違反這個平權法（ECOA）的。」

 

銀行是否會收緊對移民的貸款？

 

一些前CFPB官員以及消費者金融律師，例如Mayer Brown律師事務所合夥人克里斯‧庫利（Kris Kully）等人擔心，這項撤銷可能被解讀為貸款機構可以要求申請人必須持有效的社會安全號碼（SSN），從而使即使擁有良好還貸能力的移民，也無法貸到款。

 

去年4月，川普政府開始採取措施，鼓勵沒有合法身分的移民自行離境。其中一項做法，是讓在「臨時保護身分」（TPS）期間核發的SSN失效。

 

周梅認為，撤銷之舉可能會給移民貸款「造成一些困難，選擇面可能會縮小」，但那些值得放貸、有能力還款的移民，不會被銀行排除在外。

 

她補充說，其實本來很多貸款，銀行就是不批給移民的，這已經很早就有了。

 

比如農業貸款，有些銀行不希望外國人擁有農業用地或關鍵用地；又比如申請人只有工作簽證，銀行很可能不借。

 

給移民的建議

 

周梅表示，曾有不少朋友或客戶因從銀行貸不到款而來諮詢，她的建議是：「換家銀行。」

 

她認為在市場驅動下，貸方想借錢給你，一定會借錢給你。比如硅谷很多工程師年收入可達30萬到50萬美元，拿的卻是工簽。當他們想買房貸款時，銀行就會考量，這麼好工作的人，我是借還是不借？我是看他的職業背景、工資收入，還是考慮他的移民身分所帶來的風險？

 

「銀行肯定會做一些平衡」，她說，「可能正好這個市場我想要，那你們不借，我借。我把利率提高，風險降低，正好這口可以給我吃，那對有些Lender（貸方）來講可能就是機會。」

 

周梅解釋，尤其一些華資銀行或韓資銀行，了解亞洲人一般不會為這種事欠錢。有的工資收入帳面不好看，實際也挺有錢，他就同意借，雙方皆大歡喜。她認為：「貸款方是擋不住的，他們肯定是該怎麼做還怎麼做。」

 

周梅認為，川普這屆政府不願讓外國人搶走美國人的工作。

 

她前幾日去舊金山，發現大街上流浪漢不見了。Uber司機說，ICE一掃蕩，他們全跑了。她相信川普的這種陣勢，會清理一些烏七八糟的事情。

 

周梅說：「他（川普）的基本盤就是，你不要來搶我們的工作。」